복리 계산기

복리와 단리 공식

단리 = 원금 × (1 + 연이율 × 기간)
연복리 = 원금 × (1 + 연이율)^년
월복리 = 원금 × (1 + 연이율 ÷ 12)^개월
매달 적립(월초 납입) = 적립액 × (1 + i) × ((1 + i)^개월 − 1) ÷ i

단리는 처음 넣은 원금에만 이자가 붙습니다. 복리는 정해진 주기마다 이자를 원금에 합치고, 다음 주기에는 불어난 합계를 기준으로 이자를 계산합니다. 매달 적립하는 돈은 넣은 달마다 남은 기간이 달라서 회차별로 따로 불린 뒤 더합니다. 위 식은 그 합을 한 줄로 줄인 것입니다.

월복리에서 i는 연이율을 12로 나눈 월 이율입니다. 연복리를 고르면 목돈은 해마다 한 번 이자를 붙이고, 매달 넣는 돈은 1년 수익률이 연이율과 같아지도록 월 성장률을 (1 + 연이율)^(1/12)로 환산해 계산합니다.

기간에 따라 벌어지는 차이

1,000만원 · 연 4% · 세전 만기금액

1년만 두면 연복리와 단리는 같습니다. 그런데 20년이면 연복리가 단리보다 391만원쯤 많아집니다. 이율을 1%p 올리는 것보다 기간을 늘리는 쪽이 결과를 더 크게 바꾸는 경우가 많습니다.

예시로 검산하기

세전 기준

첫 줄에 일반과세를 적용하면 이자 4,802,443원에서 이자소득세 672,340원과 지방소득세 67,230원을 떼 세후 만기 수령액이 14,062,873원입니다. 세금은 이자소득 원천징수세율 14%(소득세법 제129조)와 그 10%인 지방소득세를 각각 10원 미만 버려 계산했습니다.

자주 틀리는 점

• 은행 적금을 복리로 계산하면 이자를 실제보다 많이 잡게 됩니다. 일반 정기적금은 대부분 단리라 「월복리」라고 적힌 상품만 이 계산기로 보고, 나머지는 적금 이자 계산기를 쓰는 편이 맞습니다.
• 투자 수익률을 복리로 넣고 그 금액이 보장된다고 생각하면 안 됩니다. 주식·펀드의 과거 연평균 수익률은 가정일 뿐이고 해마다 손실이 날 수도 있습니다.
• 세금을 만기에 한 번만 뗀다고 가정한 계산입니다. 예금을 1년마다 재예치하면 그때마다 15.4%를 떼고 남은 돈만 다시 굴러가서 실제 결과는 조금 적습니다.
• 72의 법칙을 정확한 값처럼 쓰면 이율이 높을 때 오차가 커집니다. 어디까지나 암산용 어림값이니 실제 기간은 계산 결과의 「목돈이 2배가 되는 기간」 표로 확인하세요.
• 연이율과 월 이율을 섞어 넣는 실수가 흔합니다. 상품 설명서의 금리는 보통 연이율이니 그대로 넣으면 계산기가 12로 나눠 씁니다.

72의 법칙과 물가

원금이 두 배가 되는 기간은 72를 연이율(%)로 나눠 어림합니다. 연 4%면 약 18년, 연 6%면 약 12년입니다. 실제로 연 4% 연복리로 18년을 두면 원금의 2.03배가 돼 어림값과 거의 맞습니다. 목표 금액까지 몇 년이 걸릴지 감을 잡을 때 쓰기 좋습니다.

물가도 복리로 오릅니다. 20년 뒤의 2억원은 지금의 2억원과 같은 값어치가 아닙니다. 노후 자금처럼 긴 목표를 세운다면 만기금액만 보지 말고 물가 상승률을 뺀 실질 수익률로 한 번 더 계산해 보세요. 연이율 칸에 「이율 − 예상 물가상승률」을 넣으면 대략의 실질 가치가 나옵니다.

원금이 2배가 되는 기간 — 72의 법칙(어림)과 실제

결과 아래에서 더 볼 수 있는 것

계산하면 넣은 돈, 복리 이자, 단리였을 때의 이자, 세전 만기금액이 막대로 나란히 나옵니다. 이자가 원금에 비해 얼마나 커졌는지, 단리와 얼마나 벌어졌는지를 숫자를 읽기 전에 눈으로 먼저 확인할 수 있습니다. 30년 이내라면 해마다 잔액이 어떻게 늘어나는지 연도별 표도 함께 붙습니다.

「매달 적립액에 따라」 표는 같은 기간·이율에서 적립액만 바꿨을 때 만기금액을 비교합니다. 적립액을 넣지 않았다면 10만·30만·50만·100만원 예시로, 넣었다면 그 금액의 절반·1.5배·2배로 보여 줍니다. 이율을 올리기보다 매달 조금 더 넣는 쪽이 결과를 얼마나 바꾸는지 가늠할 때 쓰세요.

「목표 금액」 칸에 금액을 넣으면 세전 잔액이 그 금액에 처음 닿는 시점을 개월 단위로 찾아 줍니다. 1,000만원을 연 4% 연복리로 두면 2,000만원이 되기까지 17년 9개월이 걸립니다. 72의 법칙으로 어림한 18년과 거의 같지만, 실제 상품은 세금과 이자 지급 방식 때문에 조금 더 걸릴 수 있습니다.

자주 묻는 질문