예금·적금 이자 계산기

예금과 적금, 이자 계산이 다른 이유

정기예금은 처음 넣은 원금 전체가 가입 기간 내내 이자를 받습니다. 적금은 매달 넣는 돈이 만기까지 남은 기간만큼만 이자를 받습니다. 12개월 적금이라면 첫 회차는 12개월, 마지막 회차는 1개월 치 이자만 붙습니다. 같은 금리인데 적금 이자가 예금의 절반쯤으로 느껴지는 건 이 때문입니다.

예금(단리) = 원금 × 연이율 × 개월 ÷ 12
적금(단리) = 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × n(n+1) ÷ 2
예금(월복리) = 원금 × ((1 + 연이율 ÷ 12)ⁿ − 1)

적금 공식의 n(n+1) ÷ 2는 1부터 n까지 더한 값입니다. 12개월이면 78이라서, 12개월 적금 이자는 「한 달 치 이자 × 78」과 같습니다.

세금 15.4%는 이렇게 나옵니다

은행은 이자를 줄 때 소득세법 제129조에 따라 이자소득세 14%를 떼고, 지방세법 제103조의13에 따라 그 소득세의 10%를 지방소득세로 함께 뗍니다. 14%와 1.4%를 합친 것이 흔히 말하는 15.4%입니다. 두 세금은 각각 10원 미만을 버립니다(국고금 관리법 제47조).

세후 이자 검산

단리와 월복리 비교

세전 이자 비교

1년짜리 적금에서는 복리 효과가 1~2천원 수준입니다. 복리인지 아닌지보다 금리 0.1%p가 더 큰 차이를 만드는 경우가 많고, 기간이 3년쯤 되어야 차이가 수만 원으로 벌어집니다.

자주 틀리는 점

• 적금 금리를 원금 전체의 수익률로 착각하기 쉽습니다. 월 50만원·연 4%·12개월이면 원금 600만원에 세전 이자 13만원으로, 600만원의 약 2.2%입니다.
• 광고에 나오는 금리는 세전입니다. 일반과세라면 실제로 받는 이자는 세전 이자의 약 84.6%입니다.
• 15.4%를 한 번에 곱하면 몇십 원이 어긋납니다. 131,602원 × 15.4%는 약 20,267원이지만, 실제로는 소득세 18,420원과 지방소득세 1,840원을 따로 10원 미만 버려 20,260원이 빠집니다.
• 우대금리는 카드 실적이나 자동이체 같은 조건을 채워야 붙습니다. 조건을 못 채우면 기본금리로 다시 계산해 보세요.
• 만기 전에 해지하면 약정 금리를 다 받지 못합니다. 중도해지 이율은 상품설명서에서 확인하세요.

가입 전에 알아 둘 기준

• 예금자보호 한도 1억원 — 예금자보호법 시행령 제18조에 따라 2025년 9월 1일부터 보험금 지급한도가 1억원입니다. 보호 대상 상품과 계산 방식은 예금보험공사에서 확인하세요.
• 이자·배당 연 2,000만원 — 한 해 이자·배당 소득이 이 금액을 넘으면 종합과세 대상이 될 수 있습니다(소득세법 제14조). 내 경우는 국세청 안내로 확인하세요.
• 비과세·세금우대 상품 — 가입 자격과 한도가 따로 정해져 있습니다. 해당된다면 계산기에서 「비과세」를 골라 비교해 보세요. 자격은 금융회사와 국세청에서 확인합니다.

목돈이 이미 있다면 같은 금리에서 예금 이자가 적금보다 많고, 매달 월급에서 모으는 돈이라면 적금이 맞습니다. 계산기에서 상품 종류만 바꿔 같은 금액을 넣어 보면 차이가 바로 보입니다.

자주 묻는 질문