DSR 계산기

계산 방법

은행업감독규정 <별표 6>은 DSR을 「차주의 연간 소득 대비 연간 금융부채 원리금 상환액 비율」로 정의합니다. 주택담보대출만이 아니라 신용대출, 자동차 할부처럼 지금 갚고 있는 대출이 모두 들어간다는 점이 핵심입니다.

DSR(%) = (새 대출의 1년 원리금 + 기존 대출의 1년 원리금) ÷ 연 소득 × 100
남은 상환 여력 = 연 소득 × 기준(%) − 1년 원리금 합계

이 계산기는 새 대출을 원리금균등 분할상환으로 보고 첫 1년 치 상환액을 잡습니다. 연 소득 6천만원에 40%라면 1년에 갚을 수 있는 원리금은 2,400만원, 한 달로는 200만원입니다. 이미 다른 대출로 한 달 50만원을 내고 있다면 새 대출에 쓸 수 있는 몫은 150만원으로 줄어듭니다.

예시로 검산하기

연 소득 6천만원, 주택담보대출 3억원, 30년 원리금균등

연 소득별 40% 기준 최대 대출 (기존 대출 없음, 4.0%·30년)

같은 소득이라도 기간을 늘리거나 금리가 낮으면 한 달 상환액이 줄어 한도가 커집니다. 반대로 은행이 한도를 볼 때 실제 금리보다 높은 금리를 가정하면 한도는 줄어듭니다. 위 표 두 번째 줄처럼 가산 금리를 넣어 비교해 볼 수 있습니다.

자주 틀리는 점

• DSR을 주택담보대출 하나로만 계산하면 실제보다 낮게 나옵니다. 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부, 카드론처럼 이미 있는 대출의 원리금도 모두 더해야 합니다.
• DTI와 혼동하는 경우가 많습니다. DTI는 주택담보대출의 원리금에 다른 대출은 이자만 더하지만, DSR은 다른 대출의 원금 상환분까지 넣습니다. 그래서 같은 사람이라도 DSR이 더 높게 나옵니다.
• 마이너스통장은 쓴 금액이 아니라 한도 금액 기준으로 대출액을 잡는 경우가 있습니다. 은행업감독규정도 DSR 적용 대상을 가를 때 한도대출은 한도금액으로 셉니다. 안 쓰는 한도를 줄이면 DSR 여유가 생길 수 있습니다.
• 연 소득을 실수령액으로 넣으면 비율이 높게 나옵니다. 은행은 원천징수영수증이나 소득금액증명원의 세전 금액을 봅니다.

실제 한도와 차이가 나는 이유

은행은 대출 종류별로 1년 원리금을 잡는 방식을 따로 정해 두고 있습니다. 신용대출이나 만기일시상환 대출은 실제로 내는 돈보다 원금 상환분을 크게 잡기도 하고, 정책 대출이나 중도금대출처럼 DSR에서 빠지는 대출도 있습니다. 이런 세부 기준은 금융당국 지침과 금융회사 내규에 따라 달라서 이 계산기는 기존 대출의 1년 원리금을 직접 넣도록 했습니다.

스트레스 DSR처럼 한도를 볼 때만 금리를 올려 잡는 제도도 있습니다. 가산 폭은 변동·고정 같은 금리 유형, 지역, 시기에 따라 바뀌므로 확인하지 못한 숫자를 미리 넣지 않았습니다. 은행에서 안내받은 가산 금리가 있다면 「한도 심사용 가산 금리」 칸에 넣으세요.

자주 묻는 질문