중도상환수수료 계산기

계산 공식

중도상환수수료 = 수수료 대상 금액 × 수수료율 × (부과 기간 − 지난 기간) ÷ 부과 기간
수수료 대상 금액 = 미리 갚을 원금 − 면제 한도

대출 초기에 갚을수록 수수료가 크고, 하루하루 지날수록 줄어드는 구조입니다. 대부분의 금융회사가 남은 기간에 비례해 깎아 주는 방식을 쓰기 때문입니다. 계산기는 개월 단위로 계산하는데, 실제로는 일 단위로 계산하는 곳이 많아 몇 천원 차이가 날 수 있습니다.

1억원, 수수료율 0.65%, 부과 기간 36개월

2025년 수수료율 인하와 면제

금융위원회는 중도상환수수료에 자금 운용 손실 같은 실제 비용만 넣도록 감독규정을 바꿨고, 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출부터 수수료율이 크게 내려갔습니다. 그 전에 받은 대출은 계약서에 적힌 비율이 그대로 적용됩니다.

은행 수수료율 변화 (금융위원회 발표 기준, 상품마다 다름)

금융소비자보호법 제20조는 대출계약이 성립한 날부터 3년 안에 갚는 경우 등을 빼고는 중도상환수수료를 받지 못하게 합니다. 해마다 원금의 일정 비율까지 수수료 없이 갚게 해 주는 상품도 많으니, 그 금액은 고급 옵션의 「수수료 없이 갚을 수 있는 금액」에 넣으세요.

자주 틀리는 점

• 3년이 지나기 직전까지 기다리는 게 늘 이득이라고 생각하기 쉽습니다. 1억원에 연 4%면 한 달 이자가 약 33만원인데, 수수료율 0.65%라면 한 달에 줄어드는 수수료는 18,055원뿐입니다. 이자가 훨씬 크니 돈이 있다면 바로 갚는 편이 낫습니다.
• 대출 전체 기간을 부과 기간으로 넣는 실수가 많습니다. 30년 대출이라도 부과 기간은 보통 3년이고, 대출 기간이 3년보다 짧을 때만 그 기간을 씁니다.
• 2025년에 수수료율이 내렸으니 내 대출도 내렸다고 여기기 쉽습니다. 인하는 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 계약부터라 그 전 대출은 원래 비율 그대로입니다.
• 갈아탈 때 수수료만 보고 새 대출의 부대비용을 빠뜨립니다. 인지세나 근저당 설정 관련 비용까지 더해야 회수 기간이 정확합니다.

지금 갚을까, 기다릴까

결과에는 한 달 더 기다릴 때 줄어드는 수수료와 그 한 달 동안 붙는 이자가 나란히 나옵니다. 이자가 더 크면 지금 갚는 쪽이 이득입니다. 갚는 시점별 표의 마지막 칸 「그때까지 붙는 이자」도 같은 비교를 기간을 늘려 보여 줍니다. 1억원을 4%로 빌린 상태에서 1년 뒤 수수료 433,333원을 피하려고 2년을 더 기다리면 그 사이 이자가 약 800만원 붙습니다.

대출을 갈아탈 때는 금리 차이로 줄어드는 이자가 수수료와 부대비용을 넘는 시점이 기준입니다. 1억원을 연 4%에서 3.5%로 옮기면 한 달 이자가 41,667원 줄어 수수료 433,333원을 약 11개월 만에 회수합니다. 그 뒤부터가 실제 이득입니다.

자주 묻는 질문